Ипотека: что лучше досрочно погасить или открыть вклад?

Добрый день, уважаемые читатели? Сегодня речь пойдет о ипотеке и ее досрочном погашении.

Сражу скажу, что я сам являюсь ипотечником, и ежемесячно выплачиваю банку выплату за выплатой. Кто-то может подумать о том, что писать о заработке и самому платить ипотеку — это не совместимые вещи. Я все объясню в заключении и дам вам идею по созданию актива.

Вопрос о том, что лучше выплачивать досрочно сверх постоянной суммы или открыть счет для получения процентов, меня постоянно мучает. Мало того, я все время хочу закрыть как можно больше.

Теория и практика досрочного погашения.

Из собственного опыта могу сразу сказать о том, как не выгодно отдавать ипотеку ДОСРОЧНЫМИ ПЛАТЕЖАМИ:

  1. Суммами, которые меньше основного платежа.
  2. Через один и более дней после ежемесячной даты списания.
  3. В случае, если досрочный платеж снижает ежемесячный очередной платеж на сумму, меньшую чем начисляемый по депозиту на эту сумму платеж.

По первому пункту: сумма досрочного погашения лишь частично идет в оплату самого долга. Часть идет на уплату процентов (именно дополнительные взносы, не очередные). По этому сумма меньшая чем основной платеж пойдет в уплату процентов большей своей частью и в очередной взнос вам просто меньше придется платить.

По второму: методом проб я определил, что если сразу после планового платежа, на следующий день переводить сумму большую чем основной платеж, на проценты за использования кредита уходят «копейки». Основная сумму переведенных средств засчитывается именно в списание основного долга. В последний раз (из личного опыта) из 47000 рублей в счет процентов пошло почти 600 рублей, остальное в списание основного долга.

По третьему: это актуально скорее для тех, кто выплатил уже большую часть ипотеки. Когда основные проценты уже выплачены, идет погашение заемной суммы, можно подумать об открытии депозитов одного за другим хоть до конца самой ипотеки. Проценты будете получать, и долг своевременно отдавать. В начале ипотеки вы гасите в основном проценты, а не сумму, которую брали. До суммы нужно еще добраться.

Депозиты вместо досрочного погашения.

Все банки практически ипотечникам рекомендуют на всякий случай открыть у них депозиты. Сумма этого депозита должна на две или три ежемесячные ставки перекрывать выплаты. Говоря при этом про подушку безопасности, смену работы или отпуск.

При этом сравнивая проценты по вкладу и по ипотеке получается приблизительно разница в 2 — 4 раза. Зависит от того, под какой процент вы брали ипотеку и на каких условиях открыли депозит. По моему опыту, получается что в начале ипотечного срока процент по депозиту меньше где-то от 2.5 раз. Эти цифры так же зависят от условий депозита и вашего ипотечного процента.

Под конец ипотеки: депозит выгоднее получается. Сумма выплаты практически не падает, так как вы отдаете основной долг в конце. Проценты (если вовремя платили весь срок) вы практически уже погасили.

Но вот в середине выплаты по ипотеке как раз нужно ОЧЕНЬ ВНИМАТЕЛЬНО СМОТРЕТЬ И СЧИТАТЬ. Возможно депозит в другом, не ипотечном вашем банке, будет выгоден. Сумма ставки по ипотеке начнет падать на сумму, меньшую чем начисляемые ежемесячно проценты.

Все эти подсчеты только чисто теоретически требуют денег. Практически вам понадобится только сумма, большая чем ваша ежемесячная ипотечная ставка. Остальное можно посчитать самостоятельно. Банки к сожалению по ипотеке, особенно по досрочному погашению, информацию не дают открыто. ЕЕ вы по факту узнаете.

Такова наша с вами реальность.

Заключение...

Я обещал пояснить откуда и меня ипотека. Хотя скорее сказать ипотеки. Их несколько. Тут все просто.

Тут все просто. Любой человек когда собирается взять квартиру в ипотеку подает документы в несколько банков. Чтобы взять по факту по самому низкому проценту. Реально из десяти банков ободряют семь. Три остальных просто ленятся.

По этому покупать надо будет не одну а все семь квартир (если успеете). В одной живете сами, шесть сдаете и отдаете ипотеки.

Идея реальная, но для реализации на начальных парах вам придется попотеть. Даже не поспать ночами. Я в общественном транспорте засыпал. Машину продал, чтобы на ремонт и обстановку съемных квартир хватило денег.

Многие считают, что это не правильно и даже преступно! НО: вы сами попробуйте реализовать эту схему. Это требует сил, нервов и кучу времени. Ни кто хорошие варианты для квартир, в месте которое будет сниматься быстро и дорого, вам не предоставит на блюдечке с голубой коЁмочнкой. Их надо будет найти, привести в порядок и найти платежеспособных и порядочных квартиросъемщиков на долгий срок.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: